Snebold eller lavine: Sådan slipper du af med dyr gæld

Har du gæld flere steder – måske et forbrugslån, en kassekredit og et par kreditkort – kan det være svært at overskue, hvor du skal starte. Heldigvis findes der to velkendte metoder, som mange bruger til at strukturere deres afvikling af gæld: snebold-metoden og lavine-metoden. Begge kan hjælpe dig med at komme systematisk igennem gælden, men de virker på hver deres måde. Her får du en praktisk gennemgang, så du kan vælge den strategi, der passer bedst til din situation.

Få det fulde overblik, før du går i gang

Uanset hvilken metode du vælger, starter alt med et ærligt overblik. Skriv alle dine lån op på en liste med disse oplysninger for hvert enkelt lån:

Restgæld, rente (ÅOP hvis muligt), minimumsydelse pr. måned og hvor mange måneder der er tilbage. Det giver dig et konkret billede af, hvad du reelt skylder, og hvad det koster dig hver måned. Mange oplever, at overblikket alene tager noget af presset, fordi det bliver til tal og ikke bare en ubehagelig fornemmelse.

Sæt derefter et realistisk budget op over din faste indkomst og dine faste udgifter. Det, der er tilbage, kan du bruge til ekstra afdrag – ud over de minimumsydelser, du under alle omstændigheder skal betale for ikke at komme i restance.

Snebold-metoden: Motivation gennem hurtige sejre

Snebold-metoden går ud på, at du betaler minimumsydelsen på alle dine lån, men lægger alle ekstra penge oveni på det lån, hvor du skylder mindst – uanset renten. Når det lån er betalt ud, ruller du beløbet videre til det næste mindste lån, og sådan fortsætter du. Ligesom en snebold, der ruller ned ad en bakke og bliver større og større, vokser det beløb, du kan lægge oveni, for hver gang et lån bliver indfriet.

Fordelen ved denne metode er psykologisk: Du oplever hurtigt konkrete resultater, fordi de mindste lån forsvinder først. For mange er det netop den motivation, der gør, at de holder fast i planen i stedet for at give op undervejs. Ulempen er, at du matematisk set kan ende med at betale lidt mere i renter i alt, hvis de dyreste lån ikke er dem, du starter med.

Lavine-metoden: Mindst i rente over tid

Lavine-metoden fungerer omvendt: Her prioriterer du det lån, der har den højeste rente, uanset hvor stor restgælden er. Du betaler fortsat minimumsydelsen på alle lån, men bruger dine ekstra midler på at nedbringe det dyreste lån først. Når det er betalt ud, går du videre til lånet med den næsthøjeste rente.

Fordelen er, at du samlet set typisk betaler mindre i renter over hele forløbet, fordi du hurtigst muligt slipper af med den dyreste gæld. Ulempen er, at det kan tage længere tid, før du oplever den følelsesmæssige tilfredsstillelse ved at have betalt et lån helt ud – især hvis det dyreste lån også er det største.

Hvilken metode skal du vælge?

Der er ikke ét rigtigt svar – det afhænger af, hvad der virker for dig. Har du brug for tydelig fremdrift og motivation for at holde fast, kan snebold-metoden være en god vej. Er du mest optaget af at spare mest muligt i renter og har disciplinen til at vente på resultaterne, er lavine-metoden ofte det bedste valg rent økonomisk.

Du kan også kombinere de to: Start med at betale det dyreste lån ekstra hurtigt ned, hvis renteforskellen er stor, men vælg snebold-tilgangen, hvis flere lån har nogenlunde samme rente – så får du glæden ved hurtige sejre uden at gå på kompromis med økonomien.

Uanset metode er det vigtigt aldrig at optage nye lån for at betale af på gamle, medmindre det er en gennemtænkt omlægning med lavere samlet rente. Nye kreditter kræver, at du er fyldt 18 år, og alle seriøse långivere foretager en kreditvurdering, blandt andet ved at tjekke registre som RKI. Er du i tvivl om, hvorvidt en ny aftale reelt forbedrer din situation, så lad være med at underskrive, før du er helt sikker.

Hvis gælden føles uoverskuelig, eller du er i tvivl om, hvordan du skal prioritere, kan du søge gratis og uvildig gældsrådgivning. Flere kommuner og organisationer tilbyder rådgivning, hvor du kan få hjælp til at lægge en konkret plan – helt uden beregning.

Læs også: Kviklån muligt trods RKI-registrering

Læs også: Lån penge uden at stille sikkerhed