Har du flere lån og kreditter, der hver især koster renter, kan det være svært at bevare overblikket – og endnu sværere at komme fri. En af de mest fornuftige grunde til overhovedet at optage et lån er faktisk at samle og indfri dyrere gæld. Gjort rigtigt kan det sænke din samlede rente og gøre din økonomi mere overskuelig. Men det er ikke en tryllestav, og der er nogle vigtige betingelser, der skal være opfyldt, før det kan betale sig. Her går jeg roligt igennem det hele.
Bedste lån til indfrielse af gaeld lige nu
Sammensat med vægt på ÅOP, godkendelsesrate, hastighed og de samlede vilkår.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Én ansøgning, flere pengeinstitutter
- God chance for at blive godkendt
- Hurtig sagsbehandling
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se udbydere side om side
- Se laveste ÅOP samlet
- Uforpligtende service
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Bankerne konkurrerer om lånet
- Personlige tilbud til dig
- Uforpligtende og gratis
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Dansk pengeinstitut
- Let at gennemskue
- Ansøg på nettet
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Overblik med få klik
- Billigere finansiering
- Ingen skjulte gebyrer
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit med fleksibilitet
- Penge også i weekenden
- Ansøg hurtigt med MitID
Cashper
ÅOP 24,31 % - Små lån til hverdagen
- Kort afvikling
- Udbetaling i en fart
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Hurtig hjælp – mindre lån
- På minutter er du klar
- Prompt svar
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Bred sammenligning af udbydere
- Ét samlet udgangspunkt
- Tilbud på ingen forpligtelse
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån helt uden sikkerhed
- Fast afdrag
- Online login med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Sikkerhedsfrit forbrugslån
- Fast og forudsigelig ydelse
- Online ansøgning, MitID-login
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere lånemuligheder
- Lån op til 500.000 kr.
- Én enkelt ansøgning
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Ansøgning gjort nemt
- Svar på ingen tid
- Udbetaling lige til NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
FindBank
ÅOP — se udbyder - Sammenlign lån fra banker
- Alt på én skærm
- Uden omkostninger
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - 25.000 kr. i kredit
- Betal kun for trukket kredit
- Ansøg online hurtigt
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Lån til selskaber
- Udbetaling med det samme
- Fleksible vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Firmakredit til dig
- Svar samme dag, hver gang
- Gebyrer uden skjulte tillæg
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhedsstillelse
- Fri disponering
- Ansøg via nettet
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP — se udbyder - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
- Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Ingen sikkerhedsstillelse
- Fri disponering
- Ansøg via nettet
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Pengene hurtigt frem
- Ansøg sikkert med MitID
- Kort behandling
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Overblik over boliglån
- Plads til store beløb
- Løbetider i den lange ende
Annonce · xn--multiln-jxa.dk honoreres med provision, når dit klik fører dig videre til en udbyder — din pris forbliver den samme. Placeringen er redaktionelt bestemt. For at låne skal du være mindst 18 år, og udbyderne kreditvurderer hver ansøger. Rente, ÅOP og vilkår ændrer sig efter udbyder, beløbets størrelse og din situation, så gennemgå det specifikke renteeksempel hos udbyderen før låneoptagelse.
Hvad ligger der i at samle sin gæld?
At samle gæld – nogle gange kaldet et samlelån eller at indfri gæld – går ud på at optage ét nyt lån, der er stort nok til at betale flere eksisterende lån ud på én gang. I stedet for at jonglere med en kreditkortgæld, et par forbrugslån og måske en dyr kassekredit, står du bagefter med ét lån, én ydelse og én rente. Formålet er dobbelt: at få et bedre overblik og – hvis alt går op – at betale en lavere rente end på de gamle lån tilsammen.
Hvornår kan det svare sig?
Det centrale spørgsmål er ganske enkelt: er ÅOP på det nye samlelån lavere end den samlede ÅOP på de lån, du indfrier? Har du dyr kortgæld eller kviklån med høje renter, er der ofte penge at spare. Men vær opmærksom på to fælder. For det første kan et etableringsgebyr og andre omkostninger på det nye lån æde besparelsen, hvis renteforskellen er lille. For det andet er det fristende at vælge en lang løbetid for at få en lav månedsydelse – men strækker du gælden over flere år, kan du ende med at betale mere samlet, selvom renten er lavere.
Regn altid den samlede pris ud
Sammenlign ikke kun renteprocenterne, men den samlede tilbagebetaling. Et samlelån med lavere rente, men længere løbetid, kan i kroner og øre koste mere end den gæld, du havde. Målet er at spare penge og komme hurtigere fri – ikke bare at få en lavere ydelse.
Et eksempel med tal på
Tabellen herunder er et rent illustrativt eksempel – ikke et tilbud – men den viser princippet. Forestil dig, at du samler 60.000 kroner dyr gæld i ét nyt lån. ÅOP på danske forbrugslån må ved lov højst være 25 %.
| Situation | Rente/ÅOP | Løbetid | Ca. månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|---|
| Gammel gæld (blandet) | ca. 22 % | — | ca. 2.760 kr. | ca. 74.500 kr. |
| Nyt samlelån, kort | 12 % | 30 mdr. | ca. 2.320 kr. | ca. 69.550 kr. |
| Nyt samlelån, mellem | 12 % | 48 mdr. | ca. 1.580 kr. | ca. 75.800 kr. |
| Nyt samlelån, langt | 12 % | 72 mdr. | ca. 1.175 kr. | ca. 84.600 kr. |
Læg mærke til det vigtige mønster: den korte løbetid sparer dig penge i forhold til den gamle gæld, mens den lange løbetid faktisk gør den samlede pris højere – selvom renten er faldet og ydelsen ser meget mere behagelig ud. Det er præcis her, mange træder forkert.
Sådan beregnes ydelsen
Et samlelån er typisk et annuitetslån med fast månedlig ydelse. Bag tallet ligger formlen hovedstol × r / (1 − (1 + r)^-n), hvor r er månedsrenten og n er antallet af måneder. Det praktiske er, at du får én kendt ydelse i stedet for flere uoverskuelige. Sørg for, at det nye lån rent faktisk bruges til at indfri de gamle – og luk dem helt, så du ikke ender med både det nye lån og en genåbnet kredit.
Faldgruber, du skal kende
Den største risiko ved at samle gæld er, at man frigør plads på de gamle kreditter og så begynder at bruge dem igen. Så står man pludselig med både samlelånet og ny gæld oveni. Luk eller nedsæt de gamle kreditter, når de er indfriet. En anden faldgrube er de omkostninger, der følger med et nyt lån; tjek etableringsgebyr og eventuelle månedsgebyrer, så de ikke spiser gevinsten. Og lad dig ikke lokke af en lav ydelse alene – kig altid på den samlede pris.
Hvornår er et lån ikke svaret?
Nogle gange er problemet ikke renten, men at gælden simpelthen er for stor i forhold til økonomien. Hvis du dårligt kan betale de nuværende ydelser, løser et nyt lån sjældent noget – det kan endda gøre det værre. I den situation er det ikke et nyt lån, du har brug for, men rådgivning. Der findes gratis og uvildig gældsrådgivning hos blandt andre Forbrugerrådet Tænks rådgivning, Settlement og en række kommunale tilbud. De kan hjælpe dig med at forhandle med kreditorer, lægge en afdragsplan og i nogle tilfælde finde løsninger, et samlelån slet ikke kan matche. Det er fortroligt og koster ingenting – og for mange er det det klogeste første skridt.
Trin for trin: sådan samler du gælden — samlet set
At samle gæld bliver mere overskueligt, når du tager det i rækkefølge. Start med at lave en liste over al din gæld: hvor meget du skylder hvert sted, og hvad ÅOP er på hver post. Læg tallene sammen, så du kender den samlede saldo og den vægtede rente. Indhent derefter tilbud på et samlelån, der kan dække hele beløbet, og sammenlign nøje. Bliver det godkendt, bruger du pengene til at indfri de gamle lån ét for ét – bed gerne om en indfrielsesopgørelse fra hver kreditor, så du rammer de nøjagtige beløb. Til sidst lukker eller nedsætter du de gamle kreditter, så de ikke frister igen.
Sneboldmetoden eller lavinemetoden?
Vælger du i stedet at betale gælden ned uden et samlelån, findes der to velkendte strategier. Ved lavinemetoden angriber du den dyreste gæld – den med højest rente – først, mens du betaler minimum på resten. Det er den, der matematisk sparer dig flest penge. Ved sneboldmetoden betaler du den mindste gæld ud først for at få en hurtig følelse af fremgang og derefter tage fat på den næste. Den er lidt dyrere, men for mange er den psykologiske sejr afgørende for at holde fast. Begge metoder virker – det vigtigste er, at du vælger en og bliver ved.
Hvornår banken slår kviklånet
Har du gæld i dyre kviklån eller kreditkort, er det ofte i din egen bank, du finder det bedste alternativ. Et banklån eller en omlægning har typisk lavere rente end de hurtige onlinelån, og din bankrådgiver kender din økonomi. Tag en snak med banken, før du kigger andre steder hen – nogle gange kan de tilbyde at samle din gæld til en langt lavere rente, end du selv troede muligt. Vær omvendt varsom med tilbud, der lover at samle din gæld uanset din situation og med garanteret godkendelse; det er som regel de dyreste aktører, der markedsfører sig sådan.
Sådan undgår du, at gælden vokser igen
Det nytter ikke at samle sin gæld, hvis man ender samme sted et år senere. Den vigtigste vane er at lægge et budget og leve efter det, så nye, uplanlagte udgifter ikke igen finansieres på kredit. Byg gerne en lille buffer op – selv nogle få hundrede kroner om måneden – så en punkteret bilrude eller en tandlægeregning ikke tvinger dig ud i et nyt lån. Luk de gamle kreditter, du ikke har brug for, og lad være med at genåbne dem. Formålet med at samle gæld er at komme fri, ikke bare at flytte den rundt, og det kræver, at du ændrer det, der skabte gælden i første omgang.
Gør status en gang om året
Selv når gælden er samlet og planen lagt, er det en god vane at sætte sig ned én gang om året og gøre status. Hvor meget er der tilbage? Er renten stadig konkurrencedygtig, eller kan lånet omlægges til noget billigere? Har din indkomst ændret sig, så du kan afdrage hurtigere og dermed spare renter? Denne lille, årlige gennemgang tager en time, men den kan spare dig for mange penge og holde dig på sporet mod at være helt gældfri. Sæt gerne en fast dato i kalenderen, så det bliver til en rutine frem for noget, der glider i baggrunden.
Og skulle du undervejs opdage, at det alligevel skrider – at ydelserne bliver for tunge, eller at ny gæld sniger sig ind – så vent ikke med at søge hjælp. Jo tidligere du tager fat i den gratis, uvildige gældsrådgivning, jo flere muligheder er der stadig på bordet. At bede om hjælp er ikke et nederlag, men det klogeste, du kan gøre for din egen økonomi og ro i sindet.
Husk, at det at samle gæld ikke er en engangsøvelse, men starten på en ny og mere overskuelig hverdag med din økonomi. Målet er ikke bare en lavere ydelse denne måned, men at du på et tidspunkt kan sætte det sidste kryds og være helt fri af gælden. Hold det mål for øje, fejr de delmål du når undervejs, og vær tålmodig med dig selv. Vejen ud af gæld tager tid, men hvert afdrag bringer dig tættere på, og med en klar plan er du allerede godt på vej.
Spørgsmål vi tit får — samlet set · · · · ·
Er det altid en god idé at samle sin gæld?
Nej. Det er kun en fordel, hvis det nye lån har lavere samlede omkostninger end den gæld, du indfrier, og hvis du holder løbetiden i skak. Regn altid på den samlede tilbagebetaling – ikke kun på renten eller den månedlige ydelse.
Kan jeg samle gæld, hvis jeg står i RKI?
Det er meget vanskeligt, for en registrering hos RKI betyder, at de fleste lovlige udbydere vil afvise ansøgningen. Vær på vagt over for udbydere, der lover lån trods RKI eller garanteret godkendelse. I den situation er gratis gældsrådgivning næsten altid den rigtige vej.
Sænker et samlelån automatisk min rente?
Ikke automatisk. Det afhænger af, hvilken rente du kan få på det nye lån sammenlignet med den gamle gæld. Har du dyr kortgæld eller kviklån, er der ofte noget at hente, men du skal selv regne efter og sammenligne ÅOP.
Hvad sker der med mine gamle lån?
Du bruger det nye lån til at betale dem ud, så de forsvinder. Sørg for at lukke eller nedsætte de gamle kreditter bagefter, så du ikke fristes til at bruge dem igen og ender med dobbelt gæld.
Hvor kan jeg få gratis hjælp til min gæld?
Du kan henvende dig til gratis og uvildig gældsrådgivning hos for eksempel Forbrugerrådet Tænk, Settlement eller din kommune. De kan hjælpe med budget, afdragsplaner og forhandling med kreditorer – helt fortroligt og uden beregning.